Empréstimo para servidores comissionados podem ser contratados através de crédito pessoal, consignado, com garantia de bens, etc. Essas modalidades de empréstimo são oferecidas em diferentes condições por instituições financeiras, sendo possível conseguir empréstimo online e agências físicas. 

Existem alguns pontos que podem facilitar a procura por crédito ou ajudar a conseguir melhores condições de juros e de pagamento. São recursos que o consumidor apresenta aos bancos como um score de crédito alto, bens pessoais que podem ser usados como garantia, comprovação de renda, entre outros. Também é comum encontrarmos ofertas direcionadas ao pequeno empreendedor, aposentados, pensionistas ou servidores públicos. Da mesma forma, a empresa ou órgão no qual uma pessoa trabalha também pode ser conveniada com uma instituição financeira. 

Neste artigo, vamos analisar as possibilidades de empréstimo para servidores comissionados. 

Servidores comissionados são pessoas que ocupam cargos na administração pública sem, necessariamente, passar por concursos. Ou seja, o comissionado é um servidor nomeado a partir da escolha da autoridade competente, podendo ou não ter previamente um vínculo efetivo com o órgão. O cargo ocupado também pode ter uma duração temporária.

Por não ser um cargo efetivo, o empréstimo para servidores comissionados, às vezes, gera dúvida se considerarmos a transitoriedade e variação do salário. A comprovação de renda pode, de fato, ser um fator condicionante para conseguir crédito. Entretanto, existe sim empréstimo para servidores comissionados. O que pode variar são as condições de pagamento, taxa de juros e disponibilidade de modalidades. 

No pacote de serviços de crédito de uma instituição financeira, é comum ter algumas modalidades direcionadas a um perfil de cliente e outras para outro perfil. O importante é conferir com a instituição de sua escolha se o tipo de empréstimo procurado por você está disponível para servidores comissionados, especialmente no caso de crédito consignado. 

Além disso, lembre-se de que muitas modalidades podem ser mais adequadas para alguns tipos de situação. Por exemplo, se você procura crédito para abrir um negócio ou realizar uma reforma, o valor do empréstimo precisará ser maior. Da mesma forma, situações emergenciais ou o pagamento de dívidas, às vezes, exigem valores menores. Abaixo, relacionamos as modalidades que são comumente oferecidas como empréstimo para servidores comissionados.

Também conhecido como crédito pessoal, essa é uma das modalidades mais comuns no mercado e pode ser facilmente encontrado nos bancos tradicionais, cooperativas de crédito e em fintechs. As condições e exigências do empréstimo pessoal variam muito de uma instituição para outra e, principalmente, de consumidor para consumidor. 

Não costuma ser dirigido a uma categoria específica ou ter muitos requisitos atrelados a ele, o que torna a análise de crédito uma etapa essencial para identificar questões como potencial de inadimplência, valor do empréstimo, prazo de pagamento e taxa de juros. A modalidade tem como ponto positivo a rapidez na aprovação e disponibilização do crédito. Por outro lado, por não ter garantias ligadas a ele, o empréstimo pessoal é uma das modalidades com maior taxa de juros do mercado. 

Algumas instituições podem dispensar avaliações de perfil e score de crédito, oferecendo inclusive empréstimo pessoal para negativados, mas, consequentemente, as taxas de juros não serão muito atraentes.    

A modalidade é comumente oferecida para pensionistas e beneficiários do INSS, aposentados, militares, servidores públicos e funcionários vinculados à CLT. Nela, o trabalhador pode conseguir como crédito o equivalente a até 30% do seu salário – essa porcentagem é conhecida como margem de crédito consignado. 

A grande questão do consignado para trabalhadores é encontrar uma instituição financeira que tenha convênio com sua empresa ou órgão de trabalho. No caso de servidores comissionados, vale observar os convênios com os bancos e as portarias do município, estado ou federação. 

O convênio é fundamental, porque, no empréstimo consignado, o valor da parcela da dívida já vem descontado automaticamente na folha de pagamento do servidor. Ou seja, o pagamento do empréstimo é feito antes mesmo do salário ser depositado na conta do trabalhador. 

Esse desconto antecipado, possibilitado pelo convênio entre empresa e instituição financeira, faz com que a taxa de juros do empréstimo consignado seja bem menor em relação às outras modalidades de crédito do mercado. Nele, o risco de inadimplência é bem menor, pois, de certa forma, o salário do servidor funciona como uma garantia dada ao banco. 

Por estar atrelado ao valor do salário ou do benefício, as condições do empréstimo para servidores comissionados podem variar se comparadas às condições de servidores efetivos, influenciando, principalmente, no prazo dado para pagamento do empréstimo. 

Além disso, vale pesquisar se os convênios estão disponíveis no seu órgão de trabalho. 

Servidores comissionados podem fazer empréstimo com garantia, pois a exigência fundamental dessa modalidade não é o cargo ou vínculo de trabalho do consumidor, mas sim o bem quitado que ele tem em seu nome.

Diferente do empréstimo consignado, nesse tipo de crédito ser um funcionário efetivo ou comissionado é um fator mínimo. O fator principal é o bem que será colocado no contrato de alienação fiduciária – que costuma ser imóveis ou veículos (carros, motos, caminhões etc). 

Essa modalidade apresenta uma das melhores condições de juros do mercado, porque o bem funciona como uma segurança ao banco, aumentando as garantias de que o crédito será pago.  

Nele, o valor do crédito está diretamente ligado ao valor de avaliação do bem. No caso de empréstimos com garantia de imóvel , o crédito pode chegar a até 60% do valor avaliado. Essa modalidade é ideal para projetos maiores como abrir um negócio, fazer reformas ou se livrar de grandes dívidas.

Além disso, a modalidade tem como pontos positivos os longos prazos de pagamento e o fato de você conseguir crédito através de um bem pessoal sem precisar vendê-lo ou alugá-lo – no empréstimo com garantia de imóvel, por exemplo, o dono pode continuar usando normalmente sua casa, apartamento, sala comercial etc. 

Esse tipo de crédito é tão tradicional que muitos consumidores chegam a esquecer que o “limite” das contas é também uma forma de empréstimo. A disponibilidade e facilidade de acesso, faz com que o cheque especial seja uma das modalidades mais utilizadas pelos consumidores, tornando-se um hábito (nada saudável) para muitos.

Entretanto, apesar de ter a rapidez e disponibilidade como ponto positivo, o cheque especial tem uma das taxas de juros mais altas entre todas as modalidades de crédito – em agosto de 2020, a taxa média de juros ficou em 112,6% ao ano.

As etapas para conseguir empréstimo para servidores comissionados não vão mudar tanto em relação a outros trabalhadores. Após identificar a modalidade mais adequada para a sua situação, é importante pesquisar as instituições que oferecem as melhores condições de empréstimo para servidores comissionados.

Faça simulações para já se adiantar e saber se o valor pretendido por você vai se transformar em parcelas que cabem no seu orçamento. Também vale deixar separada a documentação pessoal básica que será solicitada no processo como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda.

Para conseguir empréstimo para servidores comissionados, normalmente, é preciso passar por etapas como: 

Atualmente, essas etapas para ter acesso ao crédito já podem ser feitas totalmente pela internet. O empréstimo online para servidores comissionados é uma realidade e está disponível inclusive para modalidades como o empréstimo com garantia. 

O destaque nessa área vai para as fintechs , que saíram na frente e trouxeram a comodidade da internet para as transações financeiras, incluindo o mercado de crédito.  

Com elas, a agilidade e facilidade de acesso a créditos como o cheque especial chegou a diversas modalidades de empréstimo, fazendo com que o processo seja mais rápido e cômodo. 

Entretanto, assim como nos empréstimo em agências físicas, é importante ter algumas precauções para evitar empréstimos fraudulentos. Cuidados como não fazer pagamentos adiantados e verificar se a instituição é cadastrada no Banco Central são algumas medidas que podem ser tomadas.

Leia aqui outras dicas para não cair em empréstimo fraudulento.

O empréstimo para servidores comissionados pode ser feito através de diversas modalidades como crédito pessoal, consignado e com garantia de imóvel. Em algumas situações, o vínculo empregatício e o salário podem ser vantagens, trazendo melhores condições de juros e de pagamento. Verifique com o órgão ou empresa onde trabalha se existem convênios com instituições financeiras que oferecem, por exemplo, empréstimo consignado. 

Atualmente, o acesso ao crédito ficou muito mais fácil e pode ser feito totalmente pela internet. O empréstimo online para servidores comissionados pode ser encontrado em diversas categorias e é oferecido por muitas instituições financeiras como os bancos tradicionais, fintechs e cooperativas de crédito. Vale a pena fazer uma boa pesquisa e simulações online antes de decidir a modalidade mais adequada para a sua situação financeira e necessidade no momento. 

Entretanto, o empréstimo com garantia de imóvel é uma boa opção para quem procura um valor maior de empréstimo, prazos longos de pagamento e baixas taxas de juros.

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