Quando as contas apertam, não tem jeito: você precisa de crédito. Talvez nem seja por causa das contas a pagar, mas sim para realizar um sonho, fazer um investimento, resolver um imprevisto ou até para montar uma reserva de emergência. Nessas horas, buscar por crédito pode ser a saída.

Porém, com opções que vão desde cheque especial até empréstimo para funcionário de condomínio, pode ser difícil escolher qual é a melhor opção para você. E nessa escolha, diversos pontos precisam ser levados em consideração levando em conta o prazo de pagamento, as taxas de juros, entre outros.

Para ajudá-lo nessa decisão, separamos nesse post as opções de crédito que você pode solicitar e também as vantagens e desvantagens de cada um, além de suas principais características.

Abaixo, explicamos quais são os tipos de empréstimo mais comuns e como cada um deles funciona.

O empréstimo consignado funciona da seguinte maneira: ao invés de pagar proativamente o valor solicitado das parcelas todo o mês, ela é descontada da folha de pagamento ou do benefício de previdência (aposentadoria do INSS) de quem o contratou. 

Trata-se de um empréstimo de baixo risco, já que a instituição financeira não depende que o contratante faça o pagamento mês após mês das parcelas – e, por isso, o risco de pagamentos em atraso é menor e os juros cobrados podem ser mais baixos do que em outros tipos de empréstimo.

Sim, pode. Trata-se de um benefício – sem obrigatoriedade – ao trabalhador pela Lei 10.820/2003 (regulamentada pelos Decretos 4.840/03 e 5.892/06) que permite ao empregado autorizar de forma irrevogável e irretratável descontos em folha de pagamento e nas verbas rescisórias para pagamento de crédito realizado por instituições financeiras.

Ou seja, caso o condomínio para o qual você trabalha tenha parceria com alguma instituição financeira, o crédito consignado pode ser uma opção.

Porém existem algumas regras para o empréstimo:

Uma observação importante sobre o empréstimo consignado para funcionários de condomínio é que a negociação ou as tratativas em caso de negociação são feitas entre a financeira e o funcionário. Não é uma responsabilidade do condomínio ou do síndico. 

Além disso, para aprovação deste benefício, o funcionário não pode ser terceirizado e a liberação de crédito não precisa ser aprovada em assembleia.

Além do crédito consignado, veja abaixo outras opções de crédito que podem ser levadas em consideração por você:

O conhecido cheque especial também pode ser considerada uma modalidade de empréstimo. Ele funciona como um limite pré-aprovado em conta corrente para que, quando você ficar sem dinheiro, possa usufruir do limite definido no cheque especial. Nesses casos, o saldo fica negativo e é justamente esse valor que entra no cheque especial.

Quanto mais tempo você utiliza o cheque especial, mais juros paga. O mesmo se aplica para o valor: quanto mais negativo o saldo, mais juros serão cobrados.

Por isso, quando vale a pena entrar no cheque especial?

Os juros do cheque especial são os maiores do mercado e, dependendo do banco, podem chegar a mais de 14% ao mês ou 400% ao ano. Por isso, essa modalidade é indicada somente para emergências e períodos muito curtos; se precisar usar por um tempo mais longo, é mais vantajoso contratar modalidades com juros menores.

Ou seja, os pontos negativos e positivos deste tipo de empréstimo para funcionários de condomínio, são:

Juros altíssimos: taxas de juros são normalmente altas no Brasil, mas as do cheque especial são exorbitantes: segundo o Banco Central, em fevereiro de 2017, a média era de 328,3% ao ano.

Por isso, é necessário cuidado, pois um empréstimo no cheque especial pode virar uma “bola de neve” quase impossível de ser quitada. Procure outras alternativas de crédito e recorra ao cheque especial apenas em situações em que não há outra alternativa.

Apesar de ser uma opção muito comum e a mais conhecida no Brasil, o cartão de crédito é um bom meio de pagamento para parcelar as compras, mas nada bom como linha de crédito para funcionários de condomínio.

A dívida do cartão de crédito é uma das principais vilãs dos brasileiros, responsável pelas dívidas em aproximadamente 78% das famílias brasileiras, de acordo com a Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) , realizada no final de 2018.

Apesar de oferecer diversas vantagens, como clube de benefícios e 40 dias para pagamento, nada disso será benéfico em casos de atraso na quitação da fatura. Se isso acontecer, essa modalidade tem as taxas mais altas do mercado, cerca de 14% ao mês em média.

A modalidade de empréstimo pessoal possui taxas de cerca de 7% ao mês. No entanto, pode ser uma opção a ser considerada para funcionários de condomínio.

Por se tratar de taxas bem elevadas, é essencial avaliar o Custo Efetivo Total (CET) dessa operação e comparar os valores em diferentes instituições. Para este empréstimo para funcionário de condomínio é feita uma análise de crédito e após aprovação, você recebe o dinheiro emprestado em sua conta.

Entretanto, fique atento aos prós e contras dessa escolha:

Muito comum nos Estados Unidos, o empréstimo home equity é um empréstimo com imóvel de garantia que apresenta condições muito atraentes. Pois ao colocar um imóvel como garantia, o banco ou instituição financeira concede o empréstimo para funcionário de condomínio.

Desta forma, você consegue mais capital e pode continuar usando seu imóvel normalmente, pois o bem continua sendo seu. A única coisa que muda nesta situação é o contrato, pois nele é feita uma alienação fiduciária.

Alienação fiduciária é o instrumento jurídico que permite usar um bem como garantia para um empréstimo. Para ficar mais claro, vamos olhar para os termos separadamente.

Alienação deriva de alienar, que significa transferir a propriedade de um bem para terceiros. Já fiduciária remete a fiduciante que, neste tipo de modalidade de empréstimo, é a parte responsável pelo pagamento da dívida.

Então, na prática, fazer alienação fiduciária no home equity significa transferir a propriedade de um imóvel para quem concede o empréstimo (a instituição financeira no caso).

Além dessa modalidade, outra opção vantajosa é o crédito para condomínios .

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