O empréstimo com garantia de veículo também é conhecido como refinanciamento de veículo. Ele funciona como outras modalidades de crédito com garantia: o bem fica em alienação fiduciária até a quitação das parcelas e você pode usá-lo normalmente. Um dos seus requisitos apenas é que o veículo esteja quitado.    

Procurando pelo empréstimo mais rápido e seguro do mercado? E que ao mesmo tempo ofereça juros baixos e um alto valor de crédito? Então, é hora de conhecer o empréstimo com garantia de bens. Com ele, você aumenta as chances de ter sua solicitação de crédito aprovada, pois a instituição financeira tem mais segurança de que ela vai receber o valor emprestado. 

Aqui no blog já falamos sobre como você pode usar seu imóvel próprio para conseguir melhores condições de crédito. Mas sabia que é possível usar seu carro, moto e até mesmo caminhão para conseguir um empréstimo? Continue a leitura do texto até o final e confira!

Sim, é possível usar um veículo como garantia em empréstimos. Nessa modalidade de crédito, seu bem vai funcionar como uma segurança de que a instituição financeira vai receber o valor emprestado mesmo em casos de inadimplência. Essa segurança, muitas vezes, faz com que as suas chances de conseguir o empréstimo aumentem. 

Além disso, créditos com garantia de bens também costumam ter taxas de juros mais baixas, justamente por apresentarem menores riscos de calote às empresas. Outra característica do empréstimo com garantia de veículo é que você pode conseguir uma quantia mais alta, pois o crédito pode ir de 50% a 90% do valor de avaliação do bem.  

Essa modalidade ainda não é tão conhecida como o cheque especial, o rotativo do cartão de crédito e o próprio empréstimo consignado. Entretanto, é fundamental conhecer diferentes modalidades quando se está considerando pedir crédito. Nessa busca, você pode encontrar a oferta de refinanciamento de veículo , como o empréstimo com garantia de veículo também é chamado no portfólio de algumas instituições. 

Dessa forma, não existe diferença entre empréstimo com garantia de veículo e refinanciamento de veículo. Ambos funcionam da mesma forma e, a seguir, vamos ver como. 

Você já sabe o que é empréstimo com garantia de veículo, mas sabe como a instituição financeira se assegura de que o seu bem vai assegurar o pagamento da dívida? Bom, isso acontece porque o veículo fica alienado à empresa até o final do pagamento das parcelas. 

E não o bem não sai do seu nome. A posse dele segue sendo sua. O que acontece é que a propriedade do veículo é da instituição financeira até a quitação do empréstimo. Em termos práticos, isso significa que ele não pode ser vendido ou refinanciado em outra operação de crédito até a mudança desse status no Certificado de Registro do Veículo se o novo comprador/credor não concordar em assumir a dívida. 

Como a posse segue sendo sua, você pode continuar utilizando o veículo normalmente ao envolvê-lo em um empréstimo com garantia. Entretanto, é importante ter muito claro que, em caso de inadimplência, a instituição financeira pode sim usar o bem para receber o valor devido. Isso costuma acontecer com o leilão do veículo. 

É claro que, antes disso, o credor realiza tentativas de reaver a dívida. A medida parece drástica, mas costuma ser a opção da instituição financeira apenas após algumas parcelas atrasadas. Por outro lado, é justamente a seriedade da alienação que faz com que o empréstimo com garantia de veículo seja conhecido por ter taxas de juros mais baixas. 

Você ficou confuso sobre como é possível ter a posse do bem e seguir utilizando quando a propriedade é de outra pessoa/empresa? Fique tranquilo! O contrato de alienação fiduciária explica isso. E os especialistas da CashMe também. 

Nossos empréstimos com garantia passam pelo mesmo processo e os contratos são cuidadosamente revisados pelo setor jurídico. No blog, você encontra um artigo completo sobre alienação fiduciária escrito por um de nossos especialistas. Recomendamos a leitura antes de seguir em frente com a sua solicitação de empréstimo com garantia de veículo. 

Mas também explicamos aqui, de forma resumida, a partir da análise do termo. “Alienação”, em seu uso jurídico, indica a transferência de um bem ou direito para outra pessoa. Já a palavra “fiduciária” vem de “fidúcia”, que significa confiança. Ou seja, você transfere seu bem para que a pessoa confie no acordo. 

Nesse caso, a alienação fiduciária é dada como uma garantia real de pagamento. Por outro lado, no caso do uso de fiadores, é dada uma garantia pessoal – ou seja, uma pessoa assume sua dívida em caso de inadimplência. 

Quer saber mais sobre as questões legais e o contrato da alienação fiduciária? Consulte o nono capítulo do Código Civil , que no parágrafo primeiro do seu Artigo 1.361 estipula que: 

“Constitui-se a propriedade fiduciária com o registro do contrato, celebrado por instrumento público ou particular, que lhe serve de título, no Registro de Títulos e Documentos do domicílio do devedor, ou, em se tratando de veículos, na repartição competente para o licenciamento, fazendo-se a anotação no certificado de registro”.

O texto traz também informações sobre o que deve estar no contrato de alienação fiduciária. 

Muitas instituições financeiras colocam o bem quitado como requisito para fazer o empréstimo com garantia de veículo. Algumas exigem que ele não esteja alienado em outros empréstimos ou financiamentos. Outras aceitam usar parte do crédito concedido para quitar a dívida anterior e, só então, realizar um novo contrato de alienação fiduciária. 

Quando a instituição usa parte do dinheiro emprestado para quitar a dívida anterior atrelada ao bem, falamos que ela atuou como interveniente quitante (IQ). O IQ é considerado uma operação de crédito. Nela, um banco vai pagar ao banco detentor da propriedade do bem o saldo devedor do empréstimo/financiamento para que ele seja alienado novamente. 

Por exemplo, vamos supor que você tenha comprado um carro por financiamento com o banco X. Faltando um ano para quitar a dívida, você decide fazer um refinanciamento do veículo com o banco Y. Após ter o crédito aprovado, o banco Y pega parte do valor e repassa ao banco X, quitando todo o saldo devedor do financiamento. 

Acontece, então, o interveniente quitante. A propriedade do carro sai do banco X e o imóvel pode ser alienado ao banco Y. 

Dessa forma, se você tem um carro alienado e quer usá-lo em um refinanciamento de veículo, confira antes quais são as condições da empresa escolhida, pois nem todas instituições financeiras aceitam fazer essa operação de interveniente quitante. Essa é uma das exigências para empréstimo com garantia de veículo que varia de instituição para instituição. 

Aqui vamos listar outros requisitos que costumam ser exigidos para fazer refinanciamento de veículo, mas tenha em mente que eles podem mudar de acordo com os critérios da empresa credora. Confira! 

Atenção! Muitos bancos que fazem empréstimo com garantia de veículo colocam como requisito o tempo de fabricação do bem. Normalmente, são aceitos aqueles com até 15 anos. Novamente, esse período pode variar de acordo com os critérios da empresa. 

Da mesma forma, algumas colocam restrições quanto ao modelo e finalidade do uso do bem. Por exemplo, existem instituições que aceitam apenas veículos de passeio/transporte individual de passageiros. Em teoria, um empréstimo com garantia de veículo pode aceitar carros, motos e até caminhões. Entretanto, isso vai depender dos requisitos da credora.

Assim, quando for buscar por bancos que fazem empréstimo com garantia de veículo, verifique requisitos como:

Apesar de ainda não ser muito conhecida, o empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade presente no portfólio da maioria dos bancos tradicionais brasileiros. Além dessas instituições, as famosas fintechs também oferecem esse tipo de crédito. Elas usam a tecnologia para oferecer serviços financeiros de forma mais prática, online e rápida. 

Seja a oferta de um banco tradicional ou de uma fintech , é importante que você se certifique de que a proposta vem de um credor autorizado pelo Banco Central do Brasil a operar no mercado de crédito. Para isso, basta buscar o nome nesta página do BC que lista as instituições autorizadas.

De modo geral, você encontra empréstimo com garantia de veículos nos bancos: 

Lembrando que o que determina o crédito é análise que a instituição faz do seu perfil e não a porcentagem máxima que ela oferece em relação ao valor de avaliação do bem. Ou seja, o banco oferecer até 80% do valor do bem em seus empréstimos com garantia não significa que você, necessariamente, vai ter acesso a 80% do valor de avaliação do seu veículo.

Agora que você já sabe o que é e como funciona o empréstimo com garantia de veículo, vamos falar sobre como fazer a solicitação do crédito. Tirando a parte da entrega dos documentos e avaliação do bem, o processo segue o rito normal de um pedido de empréstimo. 

Como as instituições financeiras têm a liberdade de definir seus processos de solicitação e critérios de avaliação de perfil de cliente, as etapas podem mudar de acordo com a empresa escolhida. Entretanto, no geral elas seguem a ordem de : simulação, análise de crédito, análise do bem, assinatura do contrato e liberação do dinheiro.

Confira um pouco mais sobre cada uma dessas etapas do refinanciamento de veículos. 

Antes de tudo, é importante fazer uma boa pesquisa de bancos que oferecem empréstimo com garantia de veículo. Você pode realizar essa etapa pela internet e usar os simuladores online de empréstimo. As taxas de juros, valores e formas de pagamento são apenas uma ideia. As condições reais da instituição vêm após a análise das suas informações e do bem.

No simulador online, basta preencher informações simples como valor desejado, dados de contato e modelo do veículo. Por meio dessa simulação, a instituição pode entrar em contato com você para analisar seu perfil e fazer uma proposta.

Em algumas simulações, a instituição pergunta se pode utilizar seus dados para já realizar uma análise de crédito a partir dos dados fornecidos. Ou, então, após concluir sua pesquisa, você pode buscar a empresa escolhida e solicitar o empréstimo. 

O próximo passo é a avaliação do seu perfil de pagador, condições financeiras, CPF, score de crédito… enfim, todos os pontos que compõem o processo da instituição. Essa etapa serve para determinar se o crédito será liberado para você, o valor, as taxas de juros etc. 

Lembrando que a análise segue critérios próprios da empresa e que nenhuma instituição é obrigada a conceder crédito. Nessa etapa você também entrega documentos pessoais e do veículo. Certifique-se de reunir todas as informações solicitadas pelo banco, pois erros na documentação costumam atrasar o processo e tornar o empréstimo mais demorado.

Como mencionamos mais acima, além de você, seu veículo também passa por uma avaliação. Nesse processo, a instituição vai conferir se os documentos estão em dia, se o bem está quitado e qual o seu valor de mercado. 

Dependendo dos requisitos do banco, sua solicitação de empréstimo pode ser negada a depender do resultado da avaliação do bem. Essa análise também interfere no valor de crédito que a instituição vai disponibilizar para você. 

Se o seu perfil e veículo forem aprovados nas etapas de avaliação, a instituição vai fazer uma proposta de valor e taxa de juros. Essa é a hora para você avaliar com calma o Custo Efetivo Total (CET) e se certificar de que tem condições de pagar as parcelas, pois seu bem estará em jogo caso não consiga honrar a dívida.

Se estiver tudo ok com a proposta, basta assinar o contrato. O dinheiro é, então, depositado na conta indicada e você já vai poder utilizá-lo como melhor entender.

Entendendo o que é e como funciona o empréstimo com garantia de veículo, você já pode identificar algumas vantagens dessa modalidade. A principal delas é a possibilidade de conseguir taxas de juros mais atrativas se comparadas a empréstimo pessoal sem garantia, consignado e, com certeza, cheque especial. 

Colocar o bem como garantia, faz com que você passe mais confiança à instituição financeira. O que também aumenta suas chances de ter seu pedido de empréstimo aprovado. Outra vantagem interessante dessa modalidade é a possibilidade de ter acesso a um valor maior de crédito. 

Por fim, vale ressaltar que, diferentemente dos financiamentos, nos empréstimos você não precisa justificar o uso do dinheiro ou aplicá-lo em finalidades acordadas com a instituição financeira. O valor é seu para usá-lo como quiser!  

Considerando essas vantagens do refinanciamento de veículo, a modalidade é vantajosa quando comparamos sua taxa de juros com a de outros tipos de crédito no mercado. É claro que o risco de perder seu bem precisa ser colocado na balança. Como em qualquer pedido de empréstimo, não siga com a operação se você não tiver certeza que pode arcar com a dívida. 

No final, o que vai determinar se vale a pena fazer empréstimo com garantia de veículo é a particularidade de cada caso. Cabe a você avaliar se essa modalidade é a mais indicada para a sua situação financeira atual. Por isso, reflita sobre a dívida e se assegure de que contratar o empréstimo é a melhor solução no momento. 

Por outro lado, o empréstimo com garantia de veículo pode valer a pena para negativados, aumentando as chances de conseguir crédito nessa condição. Um dos grandes problemas de quem está com o nome sujo é passar confiança para as instituições. Como já vimos, envolver um bem na garantia de uma operação de crédito tem o objetivo, justamente, de aumentar essa confiança.  

Dessa forma, quando um negativado coloca um bem como garantia, ele está assegurando à instituição que o dinheiro emprestado vai retornar a ela. Isso aumenta as chances de ter o pedido de empréstimo aceito. Neste artigo, falamos um pouco mais sobre empréstimo para score baixo.

E se você se interessou pelo empréstimo com garantia, mas não é dono de um veículo, fique tranquilo! Além deles, é possível utilizar outros bens em operações de crédito. Aqui no blog já falamos também sobre empréstimo com garantia de celular. Essa modalidade não fornece um valor de crédito tão alto se comparado, mas pode ser útil para algumas pessoas. 

Por outro lado, o empréstimo com garantia de imóvel te dá condições muito semelhantes ao refinanciamento de veículo. Por isso, neste artigo, também vamos nos dedicar a falar sobre como usar seu imóvel para conseguir um valor alto de crédito e com taxas de juros atrativas. 

O empréstimo com garantia de imóvel é uma alternativa para quem não tem veículo, mas quer aproveitar das vantagens da alienação fiduciária. Nele, o bem também fica alienado à instituição que concede o crédito, passando mais segurança de que ela receberá o dinheiro emprestado. 

Assim como no empréstimo com garantia de veículo, nessa modalidade o seu bem também pode trazer melhores condições de taxa de juros, um valor de crédito mais alto e maiores chances de aprovação do pedido. Isso tudo sem que você precise sair do imóvel. Ele pode continuar sendo usado normalmente, pois a posse segue sendo sua. 

A grande diferença entre as duas modalidades, talvez, esteja no valor do crédito. Em geral, imóveis custam mais que veículos. Como o crédito também está atrelado ao valor de avaliação do bem, o empréstimo com garantia de imóvel costuma oferecer um limite maior de dinheiro, sendo indicado para quem busca uma quantia mais alta. 

Dessa forma, ele é ideal para abrir um negócio, quitar dívidas altas, conseguir capital de giro, realizar reformas, fazer a viagem que você tanto sonha, investir nos estudos da família etc.

No Bandesp o empréstimo com garantia de imóvel a partir de R$50 mil reais, sendo possível chegar em até 60% do valor de avaliação. E o melhor, tudo pode ser feito 100% online, da simulação à assinatura do contrato.

O empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade onde o seu bem fica alienado à instituição que concede o crédito, funcionando como uma segurança de que ela vai receber o valor que foi emprestado. Por estar em um contrato de alienação fiduciária, você pode seguir utilizando o automóvel normalmente, não sendo preciso vendê-lo para conseguir um dinheiro extra.

Uma das principais vantagens do empréstimo com garantia de imóvel é a possibilidade de conseguir taxas de juros mais baixas e aumentar as chances de aprovação do pedido de crédito. Isso porque o bem dado como garantia diminui o risco de inadimplência para a instituição financeira, que, por sua vez, pode oferecer melhores condições ao cliente. 

Algumas instituições colocam como requisito usar um automóvel quitado. Já outras dão a possibilidade de usar parte do crédito para quitar a dívida anterior, realizando uma operação conhecida como interveniente quitante. Outros requisitos podem estar ligados ao ano de fabricação e modelo de veículo, uso (pessoal de transporte) e tipo (moto, carro, caminhão etc). 

Vale a pena conferir com a instituição quais são os seus critérios para fazer um empréstimo com garantia de veículo. Se você não se encaixar neles, mas ainda estiver interessado no crédito com garantia de bem, considere utilizar seu imóvel próprio. Aqui na CashMe, ele pode ser usado como garantia em um empréstimo online. Faça uma simulação!